Conditions d’éligibilité, plafonds de ressources, montants par zone, quotités, durée de remboursement et exemples chiffrés pour le PTZ en 2026.
Définition
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un emprunt aidé par l’État permettant aux primo-accédants de financer jusqu’à 50 % de leur résidence principale sans payer d’intérêts d’emprunt. C’est l’État qui prend en charge les intérêts à la place de l’emprunteur.
Le PTZ s’adresse aux personnes (sous conditions de ressources) n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale en France ou à l’étranger dans les 2 ans qui précèdent la demande. Bien que le dispositif soit destiné à des propriétaires occupants, il reste possible de mettre en location un bien acquis avec un PTZ à condition que six années se soient écoulées à partir du premier déblocage de fonds.
Le dispositif est accessible dans toute la France, sans restriction de zonage, pour l’achat d’un logement neuf (appartements et maisons individuelles). Depuis l’élargissement des plafonds de revenus pour les classes moyennes, 73 % de la population française peut demander un PTZ (29 millions de foyers fiscaux). Le dispositif est prolongé jusqu’au 31 décembre 2027.
Éligibilité
Le PTZ est réservé aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédant l’offre de prêt. Des exceptions existent pour les titulaires de l’allocation aux adultes handicapés (AAH), les personnes en situation de handicap reconnues par la CDAPH et les victimes de catastrophes naturelles ayant rendu leur logement inhabitable.
Le logement doit devenir la résidence principale de l’emprunteur dans un délai d’un an suivant l’acquisition ou la fin des travaux. Il doit être occupé au moins 8 mois par an.
Les revenus pris en compte sont le revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2 de toutes les personnes destinées à habiter le logement. Pour une demande en 2026, c’est le RFR 2024 qui est utilisé.
Tous les logements neufs (appartements en immeuble collectif et maisons individuelles) sont éligibles au PTZ sur l’ensemble du territoire français. Les maisons neuves bénéficient toutefois de quotités plus basses que le collectif (de 10 % à 30 % contre 20 % à 50 %). L’ancien avec travaux reste éligible en zones B2 et C uniquement, à condition que les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l’opération.
Rappel : le PTZ ne peut pas constituer le seul emprunt pour financer l’acquisition. Il doit être adossé à un ou plusieurs prêts d’un montant au moins équivalent au PTZ octroyé. Exception faite de la tranche 1, où le PTZ peut dépasser de 25 % le montant des autres prêts.
Ressources
Le plafond de ressources dépend du nombre d’occupants du logement, d’un coefficient familial et de la zone géographique du bien.
| Occupants | Coefficient | Zone A & A bis | Zone B1 |
|---|---|---|---|
| 1 | 1 | 49 000 € | 34 500 € |
| 2 | 1,5 | 73 500 € | 51 750 € |
| 3 | 1,8 | 88 200 € | 62 100 € |
| 4 | 2,1 | 102 900 € | 72 450 € |
| 5 | 2,4 | 117 600 € | 82 800 € |
| 6 | 2,7 | 132 300 € | 93 150 € |
| 7 | 3 | 147 000 € | 103 500 € |
| 8 et + | 3,3 | 161 700 € | 113 850 € |
Une fois le plafond de ressources vérifié, il faut déterminer dans quelle tranche se situe le ménage. Le calcul est : RFR N-2 ÷ coefficient familial. Le résultat est comparé aux plafonds de référence suivants.
| Tranche | Zone A & A bis | Zone B1 |
|---|---|---|
| 1 | ≤ 25 000 € | ≤ 21 500 € |
| 2 | ≤ 31 000 € | ≤ 26 000 € |
| 3 | ≤ 37 000 € | ≤ 30 000 € |
| 4 | ≤ 49 000 € | ≤ 34 500 € |
La tranche détermine à la fois la quotité du PTZ (le pourcentage du prix financé) et la durée de remboursement. Plus la tranche est basse (revenus modestes), plus la quotité est élevée et le différé de remboursement long.
Reclassement de villes en zone A : les villes de Toulouse, Bordeaux, Rennes et Nantes sont classées en zone A, ce qui leur ouvre des quotités et des montants de référence plus élevés que la zone B1.
Plafond du coût du projet : le coût total de l’opération ne doit pas excéder 9 fois le plafond du revenu fiscal maximum déterminé selon la tranche. Seule la valeur la plus élevée entre le RFR N-2 et le coût de l’opération divisé par 9 est retenue pour déterminer l’éligibilité.
Montants par zone
Les montants accordés dépendent de deux paramètres : un montant de référence (calculé sur le nombre d’occupants et la zone) et une quotité (calculée sur la tranche de revenus et le type de logement, collectif ou maison individuelle).
| Occupants | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 et + |
|---|---|---|---|---|---|
| Montant de référence | 150 000 € | 225 000 € | 270 000 € | 315 000 € | 360 000 € |
| Tranche | Quotité collectif | Quotité maison | PTZ max (1 p.) | PTZ max (3 p.) | PTZ max (5+ p.) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 50 % | 30 % | 75 000 € | 135 000 € | 180 000 € |
| 2 | 40 % | 20 % | 60 000 € | 108 000 € | 144 000 € |
| 3 | 40 % | 20 % | 60 000 € | 108 000 € | 144 000 € |
| 4 | 20 % | 10 % | 30 000 € | 54 000 € | 72 000 € |
Montants calculés sur la quotité « collectif » appliquée au montant de référence. Pour les maisons, appliquer la quotité maison.
| Occupants | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 et + |
|---|---|---|---|---|---|
| Montant de référence | 135 000 € | 202 500 € | 243 000 € | 283 500 € | 324 000 € |
| Tranche | Quotité collectif | Quotité maison | PTZ max (1 p.) | PTZ max (3 p.) | PTZ max (5+ p.) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 50 % | 30 % | 67 500 € | 121 500 € | 162 000 € |
| 2 | 40 % | 20 % | 54 000 € | 97 200 € | 129 600 € |
| 3 | 40 % | 20 % | 54 000 € | 97 200 € | 129 600 € |
| 4 | 20 % | 10 % | 27 000 € | 48 600 € | 64 800 € |
Remboursement
La tranche de revenus détermine aussi la durée totale du PTZ et la période de différé pendant laquelle l’emprunteur ne rembourse aucune mensualité sur le PTZ (il ne rembourse que le prêt complémentaire).
| Tranche | Capital différé | Période de différé | Période de remboursement | Durée totale |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100 % | 10 ans | 15 ans | 25 ans |
| 2 | 100 % | 8 ans | 12 ans | 20 ans |
| 3 | 100 % | 2 ans | 13 ans | 15 ans |
| 4 | 0 % | Pas de différé | 10 ans | 10 ans |
Le différé est un avantage considérable : pendant les premières années, l’emprunteur ne rembourse que le prêt bancaire classique, ce qui allège ses mensualités au moment où il a souvent le plus de charges (emménagement, équipement du logement).
Cas pratiques
Deux situations concrètes pour visualiser le PTZ obtenu selon la zone, le RFR, et la composition du foyer.
Revenus de 4 000 €/mois à deux, RFR N-2 de 43 000 €, coefficient familial 1,5. Calcul : 43 000 ÷ 1,5 = 28 667 € → tranche 2.
90 000 €
PTZ obtenu
tranche 2, zone A
310 000 €
T3 ciblé
avec 30 000 € d’apport
1 337 €/mois
Mensualité
taux 3,5 % + assurance 0,25 %
Revenus de 4 400 €/mois à deux, RFR N-2 de 50 000 €, coefficient familial 2,1. Calcul : 50 000 ÷ 2,1 = 23 810 € → tranche 2.
113 400 €
PTZ obtenu
tranche 2, zone B1
380 000 €
T4 ciblé
avec 60 000 € d’apport
1 540 €/mois
Mensualité
taux 3,5 % + assurance 0,34 %
Aides cumulables
Le PTZ est cumulable avec plusieurs dispositifs complémentaires qui permettent de boucler un plan de financement sans recourir au prêt bancaire classique pour la totalité du complément.
FAQ
Oui. Depuis le 1er avril 2025, les maisons individuelles neuves sont à nouveau éligibles au PTZ sur tout le territoire. La quotité est toutefois plus basse que pour un appartement en collectif : de 10 % (tranche 4) à 30 % (tranche 1), contre 20 % à 50 % pour le collectif.
Oui, mais pas immédiatement. Le logement doit rester votre résidence principale pendant au moins 6 ans à compter du premier déblocage de fonds. Passé ce délai, vous pouvez le mettre en location.
Vous pouvez vérifier la zone de n’importe quelle commune sur le simulateur officiel du gouvernement sur service-public.fr. Renseignez simplement le code postal du bien.
Oui. Depuis la réforme de 2025, le PTZ finance les logements neufs (collectifs et maisons) sur l’ensemble du territoire, y compris en zones B2 et C. Pour l’ancien, en revanche, seules les zones B2 et C sont éligibles, avec obligation de travaux représentant au moins 25 % du coût total.
Le PTZ n’est pas sollicité directement auprès de l’État. Il s’intègre dans votre dossier de crédit immobilier classique, auprès de n’importe quelle banque conventionnée (la quasi-totalité des établissements le sont). C’est la banque qui monte le dossier et vérifie votre éligibilité.
Oui, le remboursement anticipé du PTZ est possible à tout moment, sans pénalités ni frais. C’est un avantage par rapport aux prêts classiques qui peuvent prévoir des indemnités de remboursement anticipé.
Sources et références